賃貸の火災保険は入るべき？ 基本の考え方と補償内容のチェックポイント

           

これから賃貸物件を探す方の中には、 「火災保険って、本当に必要なの？」と疑問に思っている方も多いのではないでしょうか。
また、すでに加入している方の中にも、 契約時に深く考えず、勧められるまま加入したというケースが少なくありません。

この記事では、

・火災保険とはどんな保険なのか
・加入しないとどのようなリスクがあるのか
・加入時にチェックしたい補償内容

といったポイントをわかりやすく解説します。
あわせて、火災保険の選び方や、すでに加入している方向けの見直し方法についてもご紹介していきます。

火災保険とは？まず知っておきたい基礎知識

火災保険とは、損害保険の一種です。
火災だけでなく、さまざまな災害や事故によって生じた損害を補償します。

補償の対象となるのは、

・家具や家電、衣類といった家財道具
・建物や、建物内に収容されている設備や物品

などです。

実は、補償されるのは火災だけではありません。 たとえば、水漏れによる事故も対象となることがあります。

洗濯機のホースが外れて床が水浸しになった。
その水が階下にまで漏れてしまった——。

こうしたケースでも、火災保険で補償を受けられる場合があります。

火災保険に入っていないとどうなる？入らなかった場合のリスク

民法の「失火責任法」では、 油を火にかけたまま離れる、タバコの火を消し忘れる、といった重大な過失がない限り、損害賠償責任を負わないと定められています。
そのため、自分が火元になった場合でも、重大な過失がなければ、「建物の建て替え費用」まで請求されることはありません。

しかし、ここで注意が必要です。
たとえば、

・隣人の失火
・上階からの水漏れ

といった、自分に過失がないケースであっても、自分の部屋の損害については補償されません。隣人に賠償を求めることも、原則としてできないのが現実です。

つまり、原因が自分でなかったとしても、壊れてしまった家財や自分で取り付けた設備は、火災保険に入っていなければすべて自己負担になります。

さらに、賃貸物件には「原状回復義務」があります。 退去時には、部屋を元に戻す必要があるというルールです。火災や水漏れなどで原状回復ができない場合、契約内容に基づいて損害賠償を求められることもあります。

また、自分の過失によって部屋が大きく損傷した場合、この原状回復義務は「失火責任法」よりも優先されます。その結果、借主は大家さんに対して、高額な損害賠償を支払う必要が出てくることも。

火災保険に入っていなければ、その費用はすべて自己負担となってしまいます。

賃貸で検討したい火災保険の補償内容は？

では、賃貸で火災保険に加入する場合、 どのような補償があれば安心なのでしょうか。
ここでは、特に重要とされる「3つの補償」について解説します。

家財保険｜自分の家財道具を守る補償

家財保険は、家電や家具など、借主の生活に関わる家財全般を守る保険です。 トラブルが起きても自分の財産を補償してもらえるため、金銭的な負担を大きく減らすことができます。

借家人賠償責任保険｜大家さんへの損害をカバー

借家人賠償責任保険は、原状回復のために、大家さんへ支払わなければならない金額を補償する保険です。
賃貸物件に住む以上、この補償はほぼ必須と考えてよいでしょう。

個人賠償責任保険｜日常生活の「もしも」に備える

日常生活の中で、誤って他人に損害を与えてしまった場合に備えるのが、個人賠償責任保険です。
たとえば、自転車事故で通行人にけがを負わせてしまった場合なども、補償の対象になります。

納得して選びたい！火災保険の費用を抑えるチェックポイント

ここからは、火災保険を選ぶ際に確認しておきたいポイントを見ていきましょう。
少し意識するだけで、保険料を抑えられる可能性もあります。

失敗しないためにも、ひとつずつチェックしてみてください。

必要な補償だけにしぼって契約する

多くの場合、火災保険には

・家財保険
・借家人賠償責任保険
・個人賠償責任保険

がセットになっています。

ただし、自分にとって不要な補償が含まれているケースもあります。
たとえば、個人賠償責任保険は、自動車保険などで代用できることも。

一度、補償内容を見直してみましょう。

「保険金額」の設定方法を知る

保険金額は、建物の評価額などをもとに決められます。
自分が住んでいる部屋に合った金額を設定することが大切であり、必要以上に高く設定する必要はありません。
迷った場合は、保険会社へ相談するのがおすすめです。

契約期間や支払い方法を決める

契約期間は、長くするほど保険料が割安になる傾向があります。
現在、火災保険の最長契約期間は5年です。

また、分割払いよりも一括払いのほうが、総額は安くなるケースが多くなります。
できるだけ保険料を抑えたい方は、支払い方法にも注目しましょう。

支払いタイミングと解約時の払戻し

火災保険料を「いつ払うのか」は、意外と見落とされがちなポイントです。

賃貸の火災保険では、多くの場合、

・賃貸契約の初期費用とまとめて、不動産会社を通じて支払うパターン
・自分で保険会社や代理店と契約し、申込時に初回保険料を支払うパターン

のいずれかになります。

不動産会社経由で加入する場合は、敷金・礼金などの初期費用と一緒に「入居前」に支払うのが一般的です。
一方、自分で契約する場合は、契約開始日より前にクレジットカード払いや口座振替、コンビニ払いなど、保険会社が指定する方法で支払います。

また、契約期間の途中で解約した場合には、残りの期間に応じて保険料が戻ってくる（払戻しがある）ケースもあります。ただし、短期率が適用されるなど、支払った保険料がそのまま日割りで戻るわけではありません。

引っ越しなどで住む物件が変わるときは、

・今の契約を解約して新しく契約し直すのか
・契約を引き継いで住所や建物情報だけ変更できるのか

によって、払戻しの有無や金額が変わることもあります。

「いつ支払うか」「途中解約したらどれくらい戻るのか」は、契約前に保険会社や不動産会社に確認しておくと安心です。

建物の構造でも保険料は変わる

建物の構造によって、保険料が変わることもあります。
木造は火災リスクが高いため、鉄筋コンクリート造などと比べて、保険料が高くなりやすいです。 契約前に、自分の物件の構造を一度確認しておくと安心でしょう。

地震保険を追加するか決める

火災保険では、地震・噴火・津波による損害は補償されません。

住んでいる地域によっては、地震リスクが高い場合もあります。
ハザードマップを確認し不安があれば、地震保険の追加も検討してみましょう。

引っ越し時は二重加入に注意！見直しのチャンスにも

引っ越しの際に気をつけたいのが、火災保険の「二重加入」です。
賃貸契約を解約しても、火災保険が自動的に解約されるわけではありません。

新しい物件では、あらためて火災保険へ加入するのが一般的です。
その際、以前の保険を解約し忘れると、二重に保険料を支払うことになってしまいます。

引っ越しをする際は、必ず保険の解約も忘れずに行いましょう。

また、引っ越しは補償内容を見直す絶好のタイミングでもあります。
必要な補償がきちんと含まれているか、不要なものが入っていないか、ぜひ一度チェックしてみてください。

エイブルでご契約される方は、リビングプロテクト総合保険がおすすめ！

今回は、賃貸物件における火災保険について詳しく解説しました。
エイブルには、賃貸住宅でのくらしを熟知した保険として「リビングプロテクト総合保険」がございます。
https://www.able.co.jp/nyukyosya-support/images/kasaihoken.pdf

エイブルで賃貸契約をされる方は、ぜひ合わせてご加入をご検討ください。

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